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消费金融是指什么（消费金融啥意思？）
100次浏览 发布时间：2025-03-20 17:12:11
我们常常听人说，刺激消费。
那到底什么是
消费
？
年轻人真的不爱消费了吗？还是真没钱消费了吗？
2023年12月18日，
国家金融监管总局发布《
消费金融公司管理办法
》的
征求意见稿
。
别急，
我们首先来
思考
一个问题，
如果你缺钱了，你会怎么办？
对，
那你会问谁贷款呢？
这种向
个人
的借款，
属于
民间借贷
。
那就要找专业的
贷款机构
呗，
但你知道该找谁吗？
如果企业不具备从事金融业务的
资质
，
是不能经营
放贷业务
的。
银行
、
信托
、
消费金融公司
和
小额贷款公司
等，都是有
放贷资质
的主体，可以提供放贷款。
银行确实是主要的
贷款机构
，
但不同机构的
目标客群
不一样，比如一般情况下银行
审核
会比较严格，要求会高一些。
然而世界是
多样性
的，客户的情况也千差万别，
银行没法
覆盖
所有客群，
其他客户也需要借钱！
这不就来了嘛！
而本次监管发文，就是针对其中的
消费金融公司
。
那到底什么样的公司是
消费金融公司
？今天我们就来聊一聊。
消费金融公司
是要由
国家金融监管总局
批准设立的，为居民个人提供
消费贷款
的非银行
金融机构
。
与
银行
不同，
消费金融公司是不能
吸收公众存款
的。
消费金融公司提供的是
消费贷款
，
客户贷款的
目的
自然也要很明确的。
这里所谓
消费
，是指为生产生活需要而消耗
物质财富
，
比如买台电脑用用，
买健身卡练练肌肉，甚至买杯咖啡喝喝，都算消费。
但消费金融公司要考虑客户真实合理的
消费需求
和充分的
还款能力
，不是对所有的消费都能发放贷款，需要以
小额
为原则。
消费金融公司主要服务
中低收入客群
，不能为买
住房
和
汽车
提供消费贷款。
那些
大额消费
需求会由银行等其他机构提供，体现出客群的
差异化
。
消费金融公司发放贷款还要以
分散
为原则，
这也能降低自身的
风险
。
然而，原来的消费金融管理办法已经实行了10年，
消费金融公司面临的
风险水平
、
业务模式
都在发生变化。
本次《征求意见稿》就对多项内容进行了完善，
我们挑
重点
内容说一说。
1、提高准入标准
消费金融公司
注册资本
需要是一次性
实缴
的货币资本，最低限额由
3亿元
提升到了
10亿元
。
消费金融公司的股东出资数额有多有少，可以分为
主要出资人
和
一般出资人
。
出资最高的我们称之为
主要出资人
。
《征求意见稿》对消费金融公司的
主要出资人
持股比例，由不低于
30%
，提高到不低于
50%
。
为啥要提高比例呢？
因为如果
股权
相对
分散
，会影响消费金融公司的
决策效率
，
提升主要出资人持股比例，就有利于提高
决策效率
。
其次，也有利于压实
股东责任
，增强股东参与公司经营的意愿，能发挥股东
资源优势
，从而促进股东积极发挥支持作用。
但对
主要出资人
也有要求的，需要是
金融机构
，或者主营业务为提供适合消费贷款业务产品的境内
非金融企业
，同时满足一定条件。
2、强化业务分类监管
消费金融公司可以在
全国范围内
开展业务，《征求意见稿》对其业务范围进行了优化调整，进行
分级监管
。
业务范围
划分为2类，
分别是
基础业务
和
专项业务
。
对于经营状况良好，符合条件的消费金融公司，
可以申请经营
专项业务
，拓宽融资渠道。
此外，一些符合条件的消费金融公司还可以申请发行
资本工具
，用来补充公司的
资本
。
《征求意见稿》要求消费金融公司更加专注
主责主业
，
取消
非主业、非必要类的业务。
比如，取消消费金融公司代理销售与消费贷款相关的
保险产品
。
这主要是考虑到保险销售的
专业性
比较高，处理不当容易引发
投诉纠纷
。
专业的人做专业的事嘛！
3、担保增信业务
考虑到
风险防控
的需求，消费金融公司会寻求与
融资担保公司
、
保险公司
等机构合作，作为贷款的
风险缓释
手段。
这是一种
增信服务
，
此类合作机构需要具备
担保资质
，或者符合
保证保险
监管等要求。
但这也容易引发一些问题。
如果消费金融公司
过度依赖
这个模式，认为放款都有其他机构兜底，就可能会放松对借款人实际信用资质水平的
审核
，“闭眼放款”使
自主风控能力
大幅下降。
这个模式对于借款人来说，
除了原本要支付贷款利息外，还会增加
担保费用
，就推高了借款人贷款的
综合成本
。
而且如果担保业务余额过大……
消费金融公司也可能会面临担保公司
无法代偿
的风险。
基于这些原因，
《征求意见稿》对这一模式进行了限制，规定消费金融公司
担保增信业务
的余额，不能超过该公司全部
贷款余额
的
50%
。
同时，消费金融公司也不能因为引入了担保增信就放松对
贷款质量管控
，需要提升自己的
风控能力
。
不仅如此，为了限制
盲目扩张
，
《征求意见稿》要求消费金融公司的
杠杆率
不得低于4%。
并且要求，消费金融公司不能与无放贷资质的机构共同
合作发放贷款
。
《征求意见稿》强调，消费金融公司需要加强对
合作机构
的约束管理，也要将
消费者权益保护
纳入公司治理，切实保护金融消费者的
合法权益
。
总之，本次管理办法的发布，是时隔10年后的
重大调整
，为满足消费金融公司高质量发展和监管需求。
好了，今天就说到这吧。
你准备好消费了吗？
❤️
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百科知识
本文标签：无
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发布日期：2025-03-20 17:12:11
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